Băncile nu pot majora sau introduce noi comisioane pe durata derulării creditului - proiect

Preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC), secretarul de stat Dan Vlaicu, a declarat că propunerea legislativă este necesară în condiţiile în care tot mai mulţi români solicită împrumuturi băncilor, iar numărul reclamaţiilor înregistrate de instituţie pe acest segment al serviciilor a ajuns la aproximativ 1.300 de la începtul anului.

Clienţii au reclamat faptul că băncile modifică dobânzile în mod unilateral fără a-i notifica sau fără a-i anunţa pe ce bază exact se modifică, comisioanele se majorează pe parcursul contractului fără a fi informaţi sau se introduc în contract altele noi, fiind nemulţumiţi totodată şi de unele costuri nejustificate la tranzacţiile bancare, a precizat Dan Vlaicu.

Preşedintele ANPC a subliniat că proiectul de ordonanţă de urgenţă pentru modificarea şi completarea unor acte normative privind protecţia consumatorilor care reglementează activitatea băncilor va intra în vigoare cel mai probabil de la 1 ianuarie 2009, la 60 de zile după publicarea în Monitorul Oficial.

"Credem că de la 1 ianuarie 2009 aceste reglementări vor funcţiona pentru toţi clienţii", a spus Vlaicu.

Acesta a arătat că sunt cazuri în care clienţii băncilor obţin un credit cu o anumită dobândă şi comisioane atractive, pentru ca acestea să se modifice la scurt timp în condiţii netransparente.

"Mai ales în cazul creditelor de consum există o clauză care spune că dobânzile şi comisioanele se pot modifica unilateral de către bancă în funcţie de modificările apărute pe piaţa financiar-bancară, ceea ce înseamnă că acestea se pot modifica după bunul plac al băncii", a spus Vlaicu.

Potrivit actului normativ, dobânda variabilă se va modifica pornind de la indici de referinţă, ori ai pieţei monetar-bancare, cum ar fi Euribor, ori ai băncii, adică dobânda de bază a băncii.

Vlaicu a precizat că dobânda va fi formată din indicele de referinţă, plus un anumit număr de puncte care reprezintă marja de risc sau de profit a băncii. Această marjă nu se modifică pe parcursul contractului, putând fi modific doar indicele de referinţă, a precizat preşedintele ANPC.

"La creditele de consum în lei exista acea decizie unilaterală a băncii de modificare a dobânzii şi nu se ştia cum se va modifica dobânda. Acum va exista acest indice de referinţă foarte clar şi vom şti că dobânda noastră variază ori în funcţie de Euribor sau de alt indice de referinţă, sau în funcţie de dobânda de bază a băncii, care este o dobândă fixă pentru clienţii persoane fizice. Dacă Euribor fluctuează, se va modifica şi dobânda noastră, dacă banca modifică dobânda de bază după bunul plac, se scumpesc toate produsele bancare pe care le oferă şi nu va mai fi o bancă atractivă", a explicat preşedintele ANPC.

O altă prevedere a proiectului de reglementare a creditării se referă la comisioanele bancare. Astfel, proiectul de act normativ interzice introducerea de noi comisioane şi majorarea celor existente în contract.

De asemenea, clienţii trebuie informaţi corect în faza precontractuală. Astfel, la cererea oricărei persoane banca este obligată să ofere contractul tip pentru acel produs de credit şi o simulare de costuri, pentru ca fiecare client că aibă posibilitatea de a le analiza.

"Erau situaţii în care clientul semna contractul la bancă, îl citea sau nu şi după două săptămâni primea contractul şi graficul de rambursare a creditului prin poştă, când înţelegea că s-a angajat la condiţii de rambursare costisitoare pentru el. Aceste lucruri nu sunt permise. Nu exista o obligaţie pentru bănci de a oferi la cerere o simulare de costuri. Băncile de bună credinţă informau corect clienţii privind aceste costuri, altele nu", a adăugat Vlaicu.

Actul normativ reglementează şi felul în care ar trebui să arate reclamele la creditele bancare. Sunt spoturi în care se prezintă o dobândă avantajoasă, iar jos, în subtext, este scris foarte mic cât reprezintă DAE şi ce alte comisioane mai există, a explicat Vlaicu.

Potrivit proiectului, când se face publicitate la un produs bancar, toate costurile trebuie să apară scrise cu aceeaşi mărime de caracter. În plus, toate actele care se încheie în momentul în care un client vrea un credit trebuie să fie scrise cu caractere de minim 10, "pentru că erau foarte multe situaţii în care contractele erau scrise foarte mic, iar clienţii nu le puteau citi", a mai spus Vlaicu.

"Atunci când se modifică dobânda, în condiţiile contractului, clienţii trebuie să fie notificaţi astfel încât să ştie ce sume să plătească la rate. Pentru că se întâmpla ca o bancă să mărească dobânda sau comisioanele fără să îi anunţe. Era afişat acest lucru doar la sediul bancii, clientul nu vedea şi peste o lună afla că are de plătit penalităţi", a adăugat Vlaicu.

În plus, dacă o bancă vrea să modifice clauzele contractului, clientul trebuie informat cu 30 de zile înainte. Mai mult, clientul poate accepta acest sau refuza acest lucru, caz în care poate restitui creditul fără plata comisionului de rambursare.

Amenzile pe care băncile le-ar putea plăti în cazul nerespectării acestor reguli sunt cuprinse între 5.000 şi 50.000 de lei.

Preşedintele ANPC declara în iulie că în ultimele luni specialiştii instituţiei şi inspectori ai Inspectoratului Teritorial pentru Protecţia Consumatorilor Bucureşti - Ilfov au verificat 20 de instituţii bancare.

În urma acestor controale, 14 bănci au fost sancţionate pentru încălcarea drepturilor consumatorilor, valoarea amenzilor fiind de 150.000 de lei. Acesta preciza că au fost amendate Banca Românească, BCR, ABN AMRO Bank, Volksbank, Credit Europe Bank, Unicredit Tiriac Bank, Piraeus Bank, Raiffesen Bank, BRD-Groupe Societe Generale SA, CEC SA, Bancpost SA, OTP Bank România SA, Libra Bank, Carpatica.

Controlul inspectorilor ANPC a evidenţiat mai multe abateri în relaţia client-bancă, cum ar fi comisioane introduse pe parcursul derulării contractului care nu erau menţionate la momentul încheierii acestuia (comision de administrare cont, comision de depunere), tarife disproporţionate (perceperea tarifului pentru eliberarea unei adrese/adeverinţe necesare consumatorului în cazul în care acesta efectua o rambursare anticipată, prin refinanţare externă), modificarea unilaterală a dobânzilor şi comisioanelor fără notificare. Neafişarea comisioanelor bancare pentru operaţii curente, deficienţe în funcţionarea cardurilor bancare, nerespectarea ofertelor publicitare, comportament abuziv al angajaţilor băncilor (limbaj grosolan, refuzul de a prelua reclamaţii) sunt alte nereguli depistate de inspectorii ANPC. Echipa de control a insistat, de asemenea, şi pe stabilirea existenţei clauzelor abuzive în contracte.

Reclamaţiile înregistrate la ANPC de la începutul anului făceau referire şi la rambursări anticipate neoperate în cont, tranzacţii bancare eronate, lichidări de conturi neoperate, înregistrarea consumatorilor la Biroul de Credit pentru datorii pe care aceştia de fapt nu le aveau şi fără a fi notificaţi, calcul greşit la lichidarea conturilor, consumatorii fiind obligaţi să plătească de mai multe ori aceleaşi comisioane şi penalităţi pentru rate deja achitate, informarea incorectă şi incompletă a consumatorilor cu privire la condiţiile de creditare, înainte de semnarea contractului de credit.